Penger man låner av banken har sin egen leiepris, nemlig renten. Långivere skal tross alt få noe igjen for å ta sjansen på å låne ut midler, og risikoen for bankenes del er spesielt stor når det er snakk om lån uten sikkerhet. Dette er fordi man med usikret lån ikke stiller sikkerhet i eiendom. Som långiver bør man orientere seg om hvordan man tar gode lånevalg, noe tjenester som Finansportalen.no kan hjelpe med.
Vi skal også komme med gode råd i denne artikkelen. Blant nordmenn er lån uten sikkerhet veldig populært, særlig hos de som ikke har bolig eller andre eiendeler banken kan ta pant i. Mange misliker dessuten tanken på at banken skal ha et såpass godt grep om ens eiendeler. Derfor er det lett å la seg friste av for eksempel et usikret forbrukslån, men man må likevel være føre var. Alt er nemlig ikke rosenrødt.
Brukes til alt
Fordi bankene er redde for mislighold av finansiering uten sikkerhet, må man regne med at renten er forholdsvis høy. Dermed er det ytterst viktig å forsikre seg om at man faktisk er økonomisk skikket til å nedbetale lånet man tenker å ta opp. Her gjelder det å sette opp et eget budsjett og holde seg til det samt nedskjære utgifter så godt det lar seg gjøre. Det er også lurt å være påpasselig med hva man bruker lånet til.
Et lån uten sikkerhet kan brukes til hva som helst. Ofte er det snakk om oppussing, bil, ferieturer eller refinansiering, men listen er lang over hva nordmenn tar opp finansiering til. Det er imidlertid lurest å bruke et lån på noe som kan ses på som en investering, heller enn mer eller mindre meningsløst forbruk (som f.eks. oppgradering av hjemmekinoanlegg). Man trenger samtidig ikke oppgi overfor långiver hva man skal bruke et slikt lån til.
Sammenlign tilbud
Det er mange långivere på markedet som kjemper om kundene, og noen kommer med bedre vilkår enn andre – også når det kommer til rente. Derfor skal man sammenligne ulike tilbud slik at man finner det beste for seg. Ulike banker stiller dessuten ulike krav til lånsøkere, dermed kan en og samme bank komme med ulike tilbud til ulike individer. Renten kan også variere stort, og får låntakeres del bør dette være første prioritet.
Ved hjelp av en låneformidler kan man på én og samme gang få konsultert flere banker, og sendt uforpliktende søknader til hver og én. Man må regne med at bankene vil gjøre individuelle vurderinger i form av kredittsjekker. Jo bedre man kommer ut av en slik en, desto bedre lånevilkår vil man få. Her gjelder det å ha økonomien på stell før man sender søknader. Ulike banker stiller ulike krav, men enkelte krav er ganske vanlige.
Bankenes krav
Søkere med betalingsanmerkninger vil slite med å få lån. Har man vist seg som en usikker betaler, gir dette selvfølgelig et dårlig inntrykk. Ofte vil banken dessuten at søker er minst 23 år gammel, selv om enkelte er villige til å gi finansiering til 18-åringer. Helst skal bruttolønn i året være på minst 200 000 kroner, og er man selvstendig næringsdrivende bør man ha levert en lignet inntekt i tre år minst.
Noen banker går god for utenlandske søkere så lenge de er registrert i Folkeregisteret. Andre krever minst to år som norsk statsborger, gjerne tre år sammenhengende. Ikke alle långivere har alle disse kravene, men norske myndigheter stiller også sine krav til aktører som får gi ut lån. For eksempel skal ikke låntakers totale gjeldsbelastning være høyere enn fem ganger låntakers årlige bruttoinntekt. Maksimal nedbetalingstid bør heller ikke være mer enn fem år.
Nominell og effektiv rente
For låntakers del er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Det viktigste å trekke fram her er at den effektive rente er den man må forholde seg til. Det er nemlig denne som betegner det man faktisk skal ende opp med å betale. Effektiv rente utgjør nominell rente pluss diverse gebyrer og kostnader. Derfor er effektiv rente alltid en del høyere enn den nominelle renten, som dermed vil være noe misvisende.
Ofte når bankene markedsfører lånene sine, er det den nominelle renten – ikke den effektive – som oppgis. Dette er det ytterst viktig å være klar over. Gebyrene som sammen med den nominelle grunnrenten er med på utgjøre den effektive renten inkluderer termingebyr, etableringsgebyr, tinglysningsgebyr, fakturagebyr osv. Forskjellen på den nominelle renten og den man faktisk må betale kan være stor, men kan minimeres hvis man fremstår som en god betaler og kommer godt ut av en kredittsjekk.
Oppsummering
- De beste betalerne mottar de beste lånevilkår
- En kredittvurdering måles i skala fra 0 til 100
Lån uten sikkerhet nyter stor popularitet i de tusen hjem, og nordmenn låner til alt mulig. For å få de beste lånevilkårene og den lavest mulige renten, gjelder det å vise seg som betalingsdyktig. Dette gjør man ved å komme godt ut av en kredittsjekk. Man må ha økonomien på stell når tar opp lån; i tillegg skal man ikke glemme at den renten banken opplyser om kan være lavere enn den man ender opp med å måtte betale.