Author : Torny

Forbrukslån som økonomisk buffer

økonomi

Det finnes ingen grenser for hva nordmenn ønsker å bruke forbrukslån til. Da hjelper det at man står fritt til å velge, og ikke trenger oppgi hva man skal bruke pengene til. Det mangler heller ikke på långivere i dagens marked. Enkelte banker, som Sbanken, lar en låne inntil 500 000 kroner uten å stille sikkerhet. Man bør imidlertid tenke over hva lånet skal gå til før man søker. Ikke alle låneformål kan sies å være like gunstige.

Mange tar opp dyre lån, og sløser pengene vekk umiddelbart. Her snakker vi ferieturer og kjøp av f.eks. båt – altså luksusgoder som ikke kan ses på som investeringer. Da er det smartere å ta opp forbrukslån for å ha pengene som buffer. Selv de med best økonomisk teft kan oppleve uforutsette utgifter som gjør det nødvendig å ha en liten reserve. Plutselig trenger man en ny vaskemaskin eller penger til en tannlegeregning som ble større enn man kunne forutsett.

Spare penger til fremtiden

Uansett hva man skal bruke et forbrukslån til, gjelder det å forsikre seg om at man kan betjene lånet. Det er fint å ha økonomisk buffer, men man må ikke glemme at pengene skal betales tilbake. Og jo raskere man nedbetaler, desto bedre er det. Derfor gjelder det å ha god og stabil inntekt, samt spare penger hver måned. På den måten kan man klare å opprettholde høy egenkapital selv etter lånet er nedbetalt.

Da slipper man å bekymre seg for uforutsette utgifter, fordi man alltid har oppsparte midler å bruke. Mange bekymrer seg dessuten mindre for fremtiden når de vet at de har en reserve å ta av. Dette er særlig fint hvis man har barn. For å forsikre seg om at man ender opp med et så godt lån som mulig, gjelder det å sammenligne. Får man et dårlig lån man ikke klarer nedbetale, oppnår man det motsatte av det man ville.

Sammenligne tilbud

For å sammenligne tilbud, hjelper det ikke kun å lese som hva långiverne tilbyr på sine nettsider. Man må sende søknader til hver enkelt og motta skreddersydde tilbud. Dette kan gjøres gjennom såkalte låneformidlere, som lar en sende én enkelt søknad som ender opp hos flere banker. Prosessen er rask, og ofte får man svar på dagen. Når man mottar svar på søknaden, får man vite hvilke spesifikke vilkår man vil få på lånet.

Bankene kredittsjekker alle søkere, for å få et inntrykk av dem og deres økonomiske situasjon. Det gjelder å vise seg selv som betalingsdyktig, slik at man får best mulig vilkår. Man kan med fordel kredittsjekke seg selv før man sender søknad. Har man for eksempel betalingsanmerkninger, gjør man lurt i å kvitte seg med disse først. Skal man bruke forbrukslån som økonomisk buffer, har man kanskje råd til å vente til man har fått nedbetalt annen gjeld.

Ta høyde for renten

Forbrukslån er kjent for sin høye rente, og det er ikke til å komme unna at enkelte undervurderer den. Da er veien kort til mislighold. Før man takker ja til et lån, skal man forvisse seg om at man har nok til overs hver måned til å nedbetale den effektive renten. Det er nemlig denne renten som utgjør lånets totale kostnad. Den effektive renten er høyere enn den nominelle renten, som dessverre ofte er den det reklameres med.

Effektiv rente betegner nominell rente, pluss påløpende gebyrer. Denne er dessuten individuell, og blir fastsatt etter kredittsjekk. Dette gir enda en grunn til å sammenligne og la seg kredittsjekke. Det er først når man vet nøyaktig hvor mye man får låne og til hvilken rente, at man kan forvisse seg om at det er forsvarlig å takke ja til et lån. Derfor må man ikke forveksle nominell rente med den man faktisk skal betale.

Mange har dårlig økonomisk teft

Det er ingen tvil om at forbrukslån er dyre, men kan gjøre det enklere for seg selv ved å ta forholdsregler. Mange nordmenn har dårlige lånevaner, og flere misligholder. Faktisk har nordmenn mer forbruksgjeld enn de fleste europeiske folkeslag. Ofte skyldes dette at folk tar opp lån på impuls uten å ta høyde for lånets totale kostnad. Det er lov å håpe at denne trenden vil snus når folk forstår alle forholdsregler som må tas.

Også myndighetene har uttrykt bekymring overfor folks lånevaner. Derfor kommer det støtt nye forskrifter, og det er i dag vanskeligere å få innvilget forbrukslån enn tidligere. Finanstilsynet krever, etter forskrifter som trådte i kraft februar 2019, at søkere av forbrukslån skal være i økonomisk stand til å betjene gjeld selv om renten skulle stige med fem prosentpoeng. I tillegg skal lån helst nedbetales innen fem år. Gjeldsmasse skal heller ikke overstige søkers årlige bruttoinntekt gange fem.

Oppsummering – forbrukslån som økonomisk buffer

  • Å bruke et forbrukslån som buffer kan være smart om man vet hvordan man skal betjene lånet
  • Gjennomsnittlig effektiv rente er på rundt 12–13 %

Å bruke forbrukslån som buffer kan være lurt i visse tilfeller. Det er i alle fall bedre enn en del andre låneformål. Man skal uansett forvisse seg om at man er i stand til å betjene lånet før man takker ja til det. Renten er høy ved forbrukslån, nettopp fordi det ikke stilles sikkerhet. Viser man seg som en god betaler, øker sjansen for at man får et lån med gode vilkår.

Hvordan finne et lån uten sikkerhet som passer for seg

forbrukslån uten sikkerhet

Folk som søker om lån av forskjellige grunner og ønsker seg forskjellige beløp. Hva man ender opp med å få, avhenger av mange ting. Ulike finansselskaper har ulike betingelser, og noen er strengere enn andre. Maks beløp varierer, og det samme gjelder renten. Let gjennom det som finnes der ute, og finn det som passer deg. For å finne det beste markedet har å by på gjelder det å sammenligne tilbudene som finnes.

Først gjelder det å etablere hvor man ønsker å låne. Dernest sender man søknader til aktuelle banker for å få en vurdering. Banker kredittvurderer søkere og gir beskjed om hvor mye de er villige til å la den enkelte låne. Kommer man dårlig ut av en kredittsjekk, får man avslag på søknaden. Grunnene til at man får avslag kan være mange, men har man god orden på egen økonomi er det sjelden grunn til bekymring.

Sammenligne tilbud

Ved å sende inn søknader til flere banker får man vite hva renten vil bli i praksis, og få en spesifikk nedbetalingsplan. Man kan ikke lese seg til hva den effektive renten vil bli på bankens nettside, da det kun er nominell rente som oppgis der. Effektiv rente varierer fra bank til bank, og fra kunde til kunde. Å sende søknader om lån er helt trygt, ettersom søknader ikke forplikter en noe.

Når man sender masse søknader finner man også ut hvordan bankene ser på ens personlige økonomiske situasjon, og dermed få vite om en faktisk er i stand til å betjene et lån. Har man selv hatt en annen oppfatning av egen økonomi enn bankene, kan det være på tide å gå i selvransakelse. Får man for eksempel kun avslag når man trodde alt var på stell, gjelder det å bli mer selvbevisst.

Det er dumt å betale for mye

Når man har nøye gransket alle tilbudene man har mottatt, handler det om å takke ja til det beste. Den som tilbyr kortest nedbetalingstid, er det verdt å gå for hvis man vil spare mest mulig. Lang nedbetalingstid betyr mer å betale, på grunn av renten. Derfor bør denne være så kort som mulig. Høyere månedlige beløp over kort tid, er billigere enn lavere beløp over lang tid. Enkelte forbrukslån har fem års nedbetaling, hvilket kan bli ganske dyrt.

Ellers finnes det ingen objektive svar på hva slags lån uten sikkerhet som egner seg best, ettersom ethvert individ vil få ulike betingelser. Samtidig er det ingen som ønsker å betale for mye i lengden. Kanskje har man ikke råd til høye månedlige løp. I så fall kan et fleksibelt lån uten sikkerhet være en idé. Et slikt lån lar en betale kun et minimumsbeløp hver måned, og man betaler kun renter på det man tar ut av lånekontoen.

Ulike typer lån uten sikkerhet

Selv om man ikke behøver å oppgi overfor banken hva man planlegger å bruke pengene på, har dette likevel en del å si for hva slags type lån som er best. Et fleksibelt lån uten sikkerhet passer fint for den som skal pusse opp hjemme eller finansiere en reise. Skal man låne et lavere beløp og trenger det så fort som mulig, kan et smålån eller mikrolån innvilges på veldig kort tid.

Man må imidlertid være oppmerksom på lånevilkår før man takker ja, særlig på disse små lånene. Det er ikke smart å ta forhastede valg når det kommer til lån, selv om det finnes en angrerett. De aller fleste som søker om lån uten sikkerhet, går for det som kalles ordinære forbrukslån. Disse har en kredittramme på mellom 5 000 og 500 000 NOK, og det er disse som gjerne har inntil fem års nedbetalingstid på seg.

Konsultere guider

På nettet florerer det av guider til lån uten sikkerhet, og disse kan gi en pekepinn på hvilke aktører som tilbyr gode lånevilkår. Det er gjerne verdt å søke hos de bankene som nevnes i disse guidene, for å få dem til å skreddersy tilbud til en. Det er ofte de mest populære låneformidlerne som i det hele tatt får omtale, og det verdt å merke seg hvilke terningkast/vurderinger ulike banker får.

Å saumfare nettet for å finne gode tilbud, er en del av det nødvendige forarbeidet som bør gjøres for å til slutt sikre seg et godt lån uten sikkerhet. Imidlertid er tredjeparters anbefalinger noe som må tas med en klype salt, nettopp fordi alle søkere får ulike tilbud fra de respektive finansselskapene basert på kredittsjekk. Man kan tross alt ikke la andre finne ut for seg om en bank kommer til å gi en et gunstig lån.

Oppsummering

  • Ordinære forbrukslån
  • Fleksible lån
  • Lavest mulig nedbetalingstid

Et lån uten sikkerhet kan være bra eller dårlig, og for å skille klinten fra hveten gjelder det å gjøre grundig forarbeid. Man bør sende søknader til forskjellige banker, for å finne ut hvor gode vilkår hver og en av dem synes søker er verdt. Det gjelder å tenke nøye gjennom avgjørelsen før man sier ja til å inngå en låneavtale, og en tommelfingerregel er at lang nedbetalingstid betyr mye å betale i lengden.

Lån uten sikkerhet og renter

lån

Penger man låner av banken har sin egen leiepris, nemlig renten. Långivere skal tross alt få noe igjen for å ta sjansen på å låne ut midler, og risikoen for bankenes del er spesielt stor når det er snakk om lån uten sikkerhet. Dette er fordi man med usikret lån ikke stiller sikkerhet i eiendom. Som långiver bør man orientere seg om hvordan man tar gode lånevalg, noe tjenester som Finansportalen.no kan hjelpe med.

Vi skal også komme med gode råd i denne artikkelen. Blant nordmenn er lån uten sikkerhet veldig populært, særlig hos de som ikke har bolig eller andre eiendeler banken kan ta pant i. Mange misliker dessuten tanken på at banken skal ha et såpass godt grep om ens eiendeler. Derfor er det lett å la seg friste av for eksempel et usikret forbrukslån, men man må likevel være føre var. Alt er nemlig ikke rosenrødt.

Brukes til alt

Fordi bankene er redde for mislighold av finansiering uten sikkerhet, må man regne med at renten er forholdsvis høy. Dermed er det ytterst viktig å forsikre seg om at man faktisk er økonomisk skikket til å nedbetale lånet man tenker å ta opp. Her gjelder det å sette opp et eget budsjett og holde seg til det samt nedskjære utgifter så godt det lar seg gjøre. Det er også lurt å være påpasselig med hva man bruker lånet til.

Et lån uten sikkerhet kan brukes til hva som helst. Ofte er det snakk om oppussing, bil, ferieturer eller refinansiering, men listen er lang over hva nordmenn tar opp finansiering til. Det er imidlertid lurest å bruke et lån på noe som kan ses på som en investering, heller enn mer eller mindre meningsløst forbruk (som f.eks. oppgradering av hjemmekinoanlegg). Man trenger samtidig ikke oppgi overfor långiver hva man skal bruke et slikt lån til.

Sammenlign tilbud

Det er mange långivere på markedet som kjemper om kundene, og noen kommer med bedre vilkår enn andre – også når det kommer til rente. Derfor skal man sammenligne ulike tilbud slik at man finner det beste for seg. Ulike banker stiller dessuten ulike krav til lånsøkere, dermed kan en og samme bank komme med ulike tilbud til ulike individer. Renten kan også variere stort, og får låntakeres del bør dette være første prioritet.

Ved hjelp av en låneformidler kan man på én og samme gang få konsultert flere banker, og sendt uforpliktende søknader til hver og én. Man må regne med at bankene vil gjøre individuelle vurderinger i form av kredittsjekker. Jo bedre man kommer ut av en slik en, desto bedre lånevilkår vil man få. Her gjelder det å ha økonomien på stell før man sender søknader. Ulike banker stiller ulike krav, men enkelte krav er ganske vanlige.

Bankenes krav

Søkere med betalingsanmerkninger vil slite med å få lån. Har man vist seg som en usikker betaler, gir dette selvfølgelig et dårlig inntrykk. Ofte vil banken dessuten at søker er minst 23 år gammel, selv om enkelte er villige til å gi finansiering til 18-åringer. Helst skal bruttolønn i året være på minst 200 000 kroner, og er man selvstendig næringsdrivende bør man ha levert en lignet inntekt i tre år minst.

Noen banker går god for utenlandske søkere så lenge de er registrert i Folkeregisteret. Andre krever minst to år som norsk statsborger, gjerne tre år sammenhengende. Ikke alle långivere har alle disse kravene, men norske myndigheter stiller også sine krav til aktører som får gi ut lån. For eksempel skal ikke låntakers totale gjeldsbelastning være høyere enn fem ganger låntakers årlige bruttoinntekt. Maksimal nedbetalingstid bør heller ikke være mer enn fem år.

Nominell og effektiv rente

For låntakers del er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Det viktigste å trekke fram her er at den effektive rente er den man må forholde seg til. Det er nemlig denne som betegner det man faktisk skal ende opp med å betale. Effektiv rente utgjør nominell rente pluss diverse gebyrer og kostnader. Derfor er effektiv rente alltid en del høyere enn den nominelle renten, som dermed vil være noe misvisende.

Ofte når bankene markedsfører lånene sine, er det den nominelle renten – ikke den effektive – som oppgis. Dette er det ytterst viktig å være klar over. Gebyrene som sammen med den nominelle grunnrenten er med på utgjøre den effektive renten inkluderer termingebyr, etableringsgebyr, tinglysningsgebyr, fakturagebyr osv. Forskjellen på den nominelle renten og den man faktisk må betale kan være stor, men kan minimeres hvis man fremstår som en god betaler og kommer godt ut av en kredittsjekk.

Oppsummering

  • De beste betalerne mottar de beste lånevilkår
  • En kredittvurdering måles i skala fra 0 til 100

Lån uten sikkerhet nyter stor popularitet i de tusen hjem, og nordmenn låner til alt mulig. For å få de beste lånevilkårene og den lavest mulige renten, gjelder det å vise seg som betalingsdyktig. Dette gjør man ved å komme godt ut av en kredittsjekk. Man må ha økonomien på stell når tar opp lån; i tillegg skal man ikke glemme at den renten banken opplyser om kan være lavere enn den man ender opp med å måtte betale.